作者 | 王晗玉
编辑 | 张帆
支付宝首页调出AI界面，对话框取代了密密麻麻的小程序；用户对着“阿宝”说一句“找附近的奶茶优惠券”，周边门店的活动自动匹配好，核销下单一步完成。
最近，支付宝完成了上线22年来最大一次改版。
本月初，AI版支付宝“阿宝”正式开启全量公测，几乎同一时间，支付“AI专属卡”也在智能体WorkBuddy中落地。
进入2026年以来，从头部平台到各家支付机构密集亮出AI底牌，支付行业的智能体竞争悄然开场。
从“用完即走”到“主动来聊”
伴随AI化进程，支付APP第一次出现了非工具属性的用户行为。
在AI版本开启内测后，支付宝相关人士告诉36氪，在此期间一个现象让团队意外：很多用户打开阿宝不是为了办事，而是单纯来“遛”它——比如闲聊、问脑洞问题、测试各种反应等。“‘阿宝’的活人感增加了用户的沟通兴趣，很多人来‘遛’阿宝，这个我们也挺意外。在传统版支付宝，这个是不太可能发生的。”
这是一个标志性的信号。
过去十年，支付APP的核心诉求是“高效、无感、用完即走”，用户停留时间越短，说明体验越好。
一如支付宝，过去作为依附具体场景而存在的支付工具，用户粘性天然受限。尤其近几年性价比电商、内容电商、本地零售等新赛道持续分流，传统货架电商流量被进一步切割，即便居于行业头部，支付宝也需要频繁通过红包、优惠补贴等手段拉动用户活跃度。
AI正在扭转这个逻辑，让支付工具从幕后走向台前。
过去，要想买一杯奶茶，用户通常需要先打开外卖平台下单，再主动选择支付宝完成付款，支付只是交易闭环的最后一步；如今，在“阿宝”对话框里说出需求，选品、领券、下单、支付可一站式完成，“阿宝”变成了消费决策的新入口。
简而言之，支付APP具备了“入口级”的用户粘性。
放大视角来看，当下整个支付行业都在经历类似的交互范式迁移：从“人找服务”，转向“服务找人”。行业普遍的判断是，AI不会替代现有的支付链路，而是在应用层叠加一层智能决策能力，最终改变的是用户与支付服务的接触方式。
支付宝选择了最彻底的一条路：产品级重构。
“支付宝AI战略是面向智能体经济的未来的选择，我们认为未来的人-服务将重构，过去基于APP的中间载体将被智能体替代，而这个必须新的架构来适配。”支付宝相关人士这样判断。
据36氪了解，支付宝的AI探索始于2023年下半年，最开始从端智能语音助手做起，陆续推出政务、出行、就业等垂直领域的二级智能体，积累足够数据后才启动了端级重构的“宝计划”。
从使用体验来看，重构后的AI版支付宝，本质是把过去藏在N层菜单下的上万种服务，全部折叠进一个对话框。目前已上线72项高频办事技能，覆盖查账、缴费、政务、出行等核心场景。
更能体现其路径的是，这套架构面向全行业开放。不久前，支付宝发布AI开放平台，符合接入标准的第三方服务都可以通过MCP/skill协议接入“阿宝”，面向10亿用户提供服务。
微信支付走了另一条不同的路线。
其没有做自己的中心化AI入口，而是推出了“AI专属卡”。这被其定义为一项原子化的支付能力，嵌入到第三方智能体的服务流程中。用户在智能体里产生消费需求，AI筛选商品并发起支付，最终通过微信支付AI专属卡完成扣款。
微信支付相关人士对36氪提到，AI专属卡的设计目标很明确：让Agent的支付安全、可控，然后给到第三方Agent平台以调用。“用户在哪个Agent里产生消费需求、Agent怎么理解需求、推荐什么商品、设计什么交互——这些是Agent平台各自的价值所在。微信支付只在最后的支付环节，提供一套用户授权范围内，专款专用、笔笔确认的能力。”
一个做产品级重构，一个做标准化输出，严格来说，AI版支付宝与微信支付AI专属卡并不在同一维度，但仅就支付环节的变化来看，两大头部玩家的路径共同指向同一个趋势：推动支付从附属配角走向更靠近下单决策的主角。
各家亮出AI底牌
由被动转向主动的趋势相似，但支付工具的实现路径各有侧重，这背后是各家数据资产与生态结构的天然差别。
支付宝上线22年来，服务与交易数据深度绑定。根据其官方数据，支付宝生态内有100万级小程序、8000多种服务，从理财保险到水电缴费，从政务办理到出行购票，大量服务原生就在支付宝体系内。这意味着AI可以直接调度的服务供给足够厚实。
线下网络是另一张王牌。本月8日，支付宝刚宣布“碰一下”完成AI升级，3000万线下触点整体升级为AI经营网络，百万级商家设备变身“碰设备Agent”。用户碰一下就能运行由商家Agent“晓雨”调度的消费券、会员、营销等服务，相当于在线下物理世界布了一张AI入口网络。
线上有“阿宝”，线下有“碰一下”。支付宝的AI版图呈现出双入口格局——线上对话入口承接数字服务，线下触点网络承接实体商业，两者通过统一的AI开放底座打通。
微信支付的优势则在于生态广度。微信体系内分散着海量公众号、小程序、视频号以及第三方智能体，消费需求散落在各个场景中。这样的生态结构下，把支付能力做成标准件开放出去，让每一个Agent都能安全接入，反而是效率最高的选择。
京东在今年6月发布A2P2智能体自主支付协议，则是依托电商与供应链场景的纵深，为不同场景提供阶梯式落地框架。其AI支付能力同时覆盖C端语音支付与B端供应链自动结算，在企业级场景的落地节奏较快。
不同平台选择不同路线，本质上是各自资源禀赋的外化。拥有自有服务生态的倾向于做入口，场景分散的倾向于做连接，具备供应链基础的侧重B端落地。多元路径并行，构成了当前支付行业AI化的整体图景。
信任是第一道门槛
无论走哪条路线，AI支付都绕不开同一个问题：用户敢不敢把钱交给AI。
这并非技术问题，而是信任问题。当前行业解决方案的底层逻辑也十分相似——把最终决策权留在用户手里。
微信支付的做法是物理隔离+逐笔确认。“AI专属卡”设在微信零钱里，由用户自行转入资金，与主账户完全隔离；每一笔交易AI只负责筛选、下单、发起，最终扣款必须由用户再次确认并输入密码；卡内额度用户随时可以转入转出。
“让用户敢把钱交给AI的前提，是用户始终知道、并且始终能掌控AI能花多少、花在哪。”微信支付相关人士提到。
支付宝则搭建了一套体系化的安全信任底座，包括蓝鉴身份核验、全流程交易存证、消费额度授权管控等机制，确保跨端AI自动支付场景下盗刷与滥用风险可控，所有智能体操作与支付行为均可追溯。
克制，是全行业的共同选择。在这个强安全属性的领域，信任的建立远比效率的提升更重要。
回看行业发展，移动支付用十年时间完成了“把现金搬进手机”的效率革命，而AI有望带来的，是支付角色的本质跃迁——从配角级工具到主角级入口。当支付环节与AI决策深度绑定，支付机构掌握的就不再只是交易流水，而是消费决策的前置入口。
AI之战刚刚开场，不同路线的玩家最终谁能跑通还未见分晓，但可以确定的是，当支付从交易的终点变成服务的起点，这个行业承载的商业价值将远远超出手续费本身。
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